Финансовая подушка безопасности

          В этой статье рассмотрим, для чего нужна финансовая подушка безопасности, как её рассчитать и где хранить. Это будет полезно знать как начинающим инвесторам, так и людям, которые смотрят дальше своего носа.

  Финансовая подушка безопасности – это актив (валюта, ETF в краткосрочные облигации и т.д.), который выполняет функцию страховки при финансовых и жизненных трудностях. А также позволяет воспользоваться «окном возможности». 

Основные функции подушки безопасности

          Можно выделить три основные функции:

          Первая функция страхования. Думаю, тут всё просто и понятно. Сломалась машина, потеряли работу или финансовый кризис, то все эти проблемы можно решить деньгами, которые вы заранее для этого отложили.

          Вторая – это психологическая стабильность. Наглядно разберём на двух примерах:

а) Вы потеряли работу, и у вас не оказалось накоплений. Но вам надо кушать, платить за жилье, платить за интернет и т.д. И так как сроки поджимают, то вы идете на любые условия работодателя, лишь бы выжить (низкий уровень зарплаты, неоплачиваемые переработки и все сопутствующие «бонусы»). Угнетающие условия работы вызывают стресс и депрессию. А была бы финансовая подушка безопасности, то было бы больше времени на поиск и принятие взвешенного решения.

б) Вы инвестировали все деньги в акции, а тут никогда такого не было, и вот опять рынок переживает кризис. И ваши накопления уменьшились на 60% и продолжают падать. И непонятно, сколько ещё будут падать ваши активы. Проходит год-два, а ваш портфель всё ещё в приличном минусе (как было в 2014г.). А тут ещё может добавиться первый пример или его аналог. Тогда совсем беда. И вы фиксируете убыток, потеряв деньги и не поимев ничего! А была бы подушка безопасности, то вы радовались бы скидкам и по возможности докупались. И не ждали бы восстановления рынка, а пользовались моментом! Ведь такие скидки бывают примерно раз в 8-14 лет.

          Всё это показывает, как влияет на нас наличие «парашюта» за спиной. Вы будете себя чувствовать свободнее, принимать более взвешенные решения и не испытывать стресс при трудностях.

          Третья, но не по важности — «Окно возможности». В жизни каждого человека появляется возможность выгодно приобрести актив. Не буду далеко ходить и приведу пример, который существует на момент написания статьи — «сельская ипотека». Можно приобрести недвижимость вне города в ипотеку (3% годовых). И там обязателен первый взнос в размере 10% от суммы. При такой ставке недвижимость несложно превратить в дополнительный источник дохода и вариативность хорошая (первичка, вторичка, дом, земля). Но не будем углубляться, просто это один из ярких примеров как «деньги делают деньги». Вам может и знакомый предложить машину по цене ниже рыночной, или акция от банка на депозит с высокой ставкой. Всё это и называется «окном возможности».

Создание финансовой подушки безопасности

          Никакого секрета в создании подушки нет! Нужно начать ежемесячно откладывать по 5%, 10% или 50% от своего дохода. У каждого свои возможности. Куда важнее знать как её рассчитать и где хранить.

Как рассчитать финансовую подушку безопасности ?

          Чтобы рассчитать финансовую подушку безопасности требуется посчитать свои обязательные ежемесячные траты.  Получившуюся сумму умножаем на число от 3-6. Этого то количество месяцев, которых должно хватить, чтобы сделать правильное решение и стабилизировать ситуацию.  Но когда вы начинаете инвестировать, то подушка должна составлять уже 20-30% от инвестируемой суммы (но не меньше 3-6 ежемесячных трат).  И делать ребалансировку при уменьшении или увеличении инвестиционного портфеля. Кратко и в процентах. Инвестиционный портфель упал на 50%, берем половину от подушки и усредняем позицию. А если портфель вырос на 50%, то откладываем накопления в подушку безопасности, пока не восстановится соотношение.

Где хранить финансовую подушку безопасности?

          Часть денег (3-6 мес. × ежемесячные траты) лучше всего положить на депозит, чтобы покрывать инфляцию и иметь быстрый доступ. А деньги, предназначенные для «покупок в сезон распродаж», рекомендую держать в ETF на краткосрочные облигации, привязанные к различным валютам. Таким образом, вы будете готовы к любым раскладам.

          В конце хотелось бы добавить, что создание подушки безопасности может занять год и более, но это обязательный «атрибут» как для инвестора, так и для финансово грамотного человека. А пока копишь на свой «парашют», узнай с чего следует начинать инвестирование.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *